原標(biāo)題：知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制分析——以寧波知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)踐為例
知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段之一，2020年寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押總額超過50億元，其中商標(biāo)質(zhì)押金額32.37億元，涉及商標(biāo)1119件，比2019年幾乎翻了一番。本文以寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)踐為例，分析此類型基金如何為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。
知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段之一，實(shí)踐中，各地政府為了拓展企業(yè)融資渠道，引導(dǎo)銀行開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，消除金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，出臺(tái)了多種政策予以支持。通過質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)池政策基金的介入，由基金、中介機(jī)構(gòu)乃至保險(xiǎn)公司分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)和損失是較為常見的模式。
據(jù)報(bào)道，2020年寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押總額超過50億元，其中商標(biāo)質(zhì)押金額32.37億元，涉及商標(biāo)1119件，比2019年幾乎翻了一番。專利權(quán)質(zhì)押登記42家，質(zhì)押金額21.08億元，質(zhì)押專利數(shù)共271件。這些成績(jī)的背后，寧波市政府推出的融資擴(kuò)容提質(zhì)相關(guān)政策功不可沒。本文以寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)實(shí)踐為例，分析此類型基金如何為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。
一
政策依據(jù)
2018年末，寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局印發(fā)《寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)池基金管理辦法(暫行)》(甬科知〔2018〕130號(hào))，規(guī)定以風(fēng)險(xiǎn)池基金這種不以盈利為目的的政策性擔(dān)保基金，來補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型企業(yè)開展專利質(zhì)押融資服務(wù)時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。寧波市建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資項(xiàng)目與企業(yè)名單庫，將一批信用良好、擁有核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、未來發(fā)展前景廣闊的高新技術(shù)企業(yè)、專利試點(diǎn)示范企業(yè)等納入其中，為各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押提供參考。業(yè)務(wù)世紀(jì)開展過程中，具體由質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)池基金、合作金融機(jī)構(gòu)(放貸機(jī)構(gòu))和評(píng)估公司(評(píng)估機(jī)構(gòu))分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
該基金相關(guān)要素如下：
| 要素 | 具體內(nèi)容 |
| 主體職責(zé) |
1、監(jiān)督機(jī)構(gòu)：寧波市天使投資引導(dǎo)基金有限公司（下稱“基金公司”），負(fù)責(zé)監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)池基金的使用、對(duì)基金運(yùn)營情況進(jìn)行考核； 2、質(zhì)押機(jī)構(gòu)：寧波天瑾?jiǎng)?chuàng)業(yè)服務(wù)有限公司（下稱“質(zhì)押機(jī)構(gòu)”），由基金公司發(fā)起設(shè)立，為風(fēng)險(xiǎn)池基金的運(yùn)作主體，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)池基金的日常運(yùn)營與資金核算，并接受知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押。管理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為風(fēng)險(xiǎn)池基金的利息收益中提取不超基金總額1%/年的管理費(fèi)； 3、管理機(jī)構(gòu)：基金公司的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，接受質(zhì)押機(jī)構(gòu)的委托對(duì)業(yè)務(wù)的具體流程進(jìn)行管理； 4、評(píng)估機(jī)構(gòu)：接受質(zhì)押機(jī)構(gòu)的委托進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估，并現(xiàn)金出資且承擔(dān)2%貸款風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估費(fèi)率通常為萬。 |
| 基金規(guī)模 |
市級(jí)風(fēng)險(xiǎn)池基金首期規(guī)模為3000萬元，資金來源為中央財(cái)政專項(xiàng)，以后視運(yùn)作情況予以統(tǒng)籌安排。各合作銀行層面設(shè)立子風(fēng)險(xiǎn)池，其中質(zhì)押機(jī)構(gòu)與評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例現(xiàn)金出資，合作銀行無需現(xiàn)金出資。 實(shí)踐中業(yè)務(wù)量上限為（子）風(fēng)險(xiǎn)池規(guī)模的10倍額度。 |
| 擔(dān)保條件 |
1、風(fēng)險(xiǎn)池基金各主體按比例分擔(dān)； 2、實(shí)踐中合作銀行原則上要求追加債務(wù)人實(shí)際控制人/法定代表人連帶責(zé)任保證，并爭(zhēng)取主要股東、核心技術(shù)人員連帶保證。 |
| 貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式 | 對(duì)于貸款本金損失，風(fēng)險(xiǎn)池基金最高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為78%，合作銀行（放貸機(jī)構(gòu)）和評(píng)估公司（評(píng)估機(jī)構(gòu)）最高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例分別為20%和2%。貸款利息損失由合作銀行承擔(dān)。 |
| 質(zhì)押貸款金額與利率 | 單筆專利質(zhì)押融資貸款金額最高不超過300萬元，實(shí)踐中一般不超過100萬元。合作銀行提供的貸款利率上浮不超過基準(zhǔn)利率的30%。實(shí)踐中合作銀行還會(huì)向當(dāng)?shù)卣疇?zhēng)取貼息補(bǔ)助政策。 |
| 企業(yè)準(zhǔn)入條件 |
1、在寧波市內(nèi)登記注冊(cè)2年以上，具有獨(dú)立法人資格，且三年內(nèi)無不良信用記錄； 2、能按時(shí)提供真實(shí)完整的財(cái)務(wù)報(bào)表；能夠提供資金用途、融資需求說明或項(xiàng)目可行性報(bào)告； 3、包括但不限于區(qū)縣市級(jí)及以上知識(shí)產(chǎn)權(quán)示范企業(yè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)企業(yè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)貫標(biāo)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、孵化器內(nèi)在孵企業(yè)。 |
| 專利準(zhǔn)入條件 |
1、為該企業(yè)或其主要股東自有，權(quán)屬清晰，依法可轉(zhuǎn)讓，能夠辦理質(zhì)押登記且未被啟動(dòng)失效宣告程序，專利技術(shù)方案不涉及國家安全和保密事項(xiàng)； 2、專利權(quán)合法有效，處于實(shí)質(zhì)性實(shí)施或使用階段，剩余有效期（或保護(hù)期）不少于8年，實(shí)用新型專利不少于4年，出質(zhì)前應(yīng)取得必要的批準(zhǔn)和附加報(bào)告； 3、企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)化初期或擴(kuò)大再生產(chǎn)的實(shí)質(zhì)性實(shí)施階段，且該專利（或?qū)＠M合）為企業(yè)核心資產(chǎn)； 4、出質(zhì)企業(yè)應(yīng)承諾確保出質(zhì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的完整有效，且質(zhì)押期間所有的轉(zhuǎn)讓或授權(quán)許可必須經(jīng)質(zhì)押方的同意，所有所得收益均須優(yōu)先用于歸還貸款或提存。 |
二
運(yùn)作流程
通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)池基金開展貸款業(yè)務(wù)的主要流程如下：
一是風(fēng)險(xiǎn)池賬戶開立。在正式開展業(yè)務(wù)之前，質(zhì)押機(jī)構(gòu)與合作評(píng)估機(jī)構(gòu)需在合作銀行開立風(fēng)險(xiǎn)池賬戶，賬戶性質(zhì)為保證金賬戶，并按照與基金公司等其他主體簽署的合作協(xié)議中約定的出資金額要求，落實(shí)相關(guān)出資義務(wù)。該程序完成后，各方主體才正式開始受理質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。
二是企業(yè)發(fā)起申請(qǐng)，符合條件的企業(yè)向基金公司與質(zhì)押機(jī)構(gòu)提出專利質(zhì)押申請(qǐng)，并提交相關(guān)申請(qǐng)材料。材料包括：項(xiàng)目申請(qǐng)表、企業(yè)基本資料、專利證書、繳納年費(fèi)證明等。質(zhì)押機(jī)構(gòu)向合作銀行提供推介名單。
三是機(jī)構(gòu)聯(lián)合盡調(diào)，基金公司、質(zhì)押機(jī)構(gòu)聯(lián)合合作銀行共同開展盡職調(diào)查，認(rèn)為符合條件的，可組織評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)專利價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，并發(fā)起授信審批。
四是三方審貸決策，基金公司、合作銀行及評(píng)估機(jī)構(gòu)三方協(xié)商確定質(zhì)押貸款金額、質(zhì)押貸款期限等事項(xiàng)，并出具書面決策意見。業(yè)務(wù)最終核定的貸款金額、期限以三方審批決策中的孰低值為準(zhǔn)。確定業(yè)務(wù)要素后，質(zhì)押機(jī)構(gòu)向合作銀行發(fā)函(風(fēng)險(xiǎn)匹配函)，確認(rèn)業(yè)務(wù)納入風(fēng)險(xiǎn)池運(yùn)作并按照約定由風(fēng)險(xiǎn)池基金承擔(dān)部分擔(dān)保責(zé)任。
五是銀行發(fā)放貸款，合作銀行收到質(zhì)押機(jī)構(gòu)發(fā)函并審批額度是否超限等事項(xiàng)后完成內(nèi)部審批，并與質(zhì)押機(jī)構(gòu)、企業(yè)等主體簽訂質(zhì)押擔(dān)保合同、借款合同等協(xié)議，確認(rèn)將專利權(quán)質(zhì)押給質(zhì)押機(jī)構(gòu)并獲得證明文件后，安排貸款發(fā)放。
六是貸后存續(xù)管理，風(fēng)險(xiǎn)池基金管理方面：由質(zhì)押機(jī)構(gòu)按季度上報(bào)新增質(zhì)押擔(dān)保項(xiàng)目情況及已擔(dān)保項(xiàng)目的進(jìn)展情況，每半年提交工作總結(jié)及分析報(bào)告，開展資金劃轉(zhuǎn)賠付工作，并在出現(xiàn)險(xiǎn)情時(shí)上報(bào)貸款逾期及催收進(jìn)展等。信貸存續(xù)期管理方面：合作銀行將質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)納入額度總控與臺(tái)賬管理，并將貸款執(zhí)行情況定期報(bào)送政府部門。實(shí)踐中合作銀行會(huì)時(shí)時(shí)關(guān)注企業(yè)經(jīng)營情況，重點(diǎn)關(guān)注專利研發(fā)情況和投產(chǎn)情況、資金流向與對(duì)象，一旦出現(xiàn)違約情況，向相關(guān)主體匯報(bào)并啟動(dòng)預(yù)警程序。
三
風(fēng)控機(jī)制
（一）風(fēng)險(xiǎn)池代償與暫停機(jī)制
當(dāng)貸款企業(yè)連續(xù)2個(gè)月無法正常還款且經(jīng)合作銀行確認(rèn)符合壞賬認(rèn)定條件時(shí)，由合作銀行向質(zhì)押機(jī)構(gòu)提出書面補(bǔ)償申請(qǐng)，經(jīng)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)，報(bào)寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局核準(zhǔn)確認(rèn)后，質(zhì)押機(jī)構(gòu)與評(píng)估機(jī)構(gòu)按承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例(78%/2%)向合作金融機(jī)構(gòu)支付補(bǔ)償金。實(shí)踐中，合作銀行提出書面申請(qǐng)90日后未獲得補(bǔ)償?shù)?，合作銀行將根據(jù)已簽署的協(xié)議自行從風(fēng)險(xiǎn)池專戶中劃扣補(bǔ)償資金。
當(dāng)專利質(zhì)押貸款逾期占已發(fā)放貸款比例超過8%、或風(fēng)險(xiǎn)資金已賠付金額達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)池基金總額50%時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)池基金層面暫停新增質(zhì)押業(yè)務(wù)。實(shí)踐中合作銀行會(huì)要求，在風(fēng)險(xiǎn)池基金不再繼續(xù)代償或余額清零后，需及時(shí)調(diào)整銀行擔(dān)保條件，使自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)敞口不因風(fēng)險(xiǎn)池資金歸零而顯著放大。
（二）合作銀行內(nèi)部預(yù)警機(jī)制
除風(fēng)險(xiǎn)池基金層面設(shè)置的風(fēng)控機(jī)制外，各合作銀行內(nèi)部也會(huì)設(shè)置相應(yīng)預(yù)警機(jī)制。例如，部分合作銀行會(huì)規(guī)定寧波市轄內(nèi)單一機(jī)構(gòu)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)不良率達(dá)到2%時(shí)，暫停該機(jī)構(gòu)新增業(yè)務(wù)資格，當(dāng)寧波全轄該業(yè)務(wù)不良率達(dá)到4%，或風(fēng)險(xiǎn)池已賠付資金達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)池基金總額50%時(shí)，暫停全部新增業(yè)務(wù)，待不良率下降后方可恢復(fù)。
四
債務(wù)處置
合作銀行確認(rèn)符合壞賬認(rèn)定條件，并經(jīng)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)后，管理機(jī)構(gòu)即可聯(lián)合合作銀行向企業(yè)及其他擔(dān)保人啟動(dòng)債務(wù)追償，包括但不限于訴訟、仲裁等方式，相關(guān)費(fèi)用由合作銀行先行墊支。
若成功追討相關(guān)資金，追討所得在扣除追討費(fèi)用后，應(yīng)根據(jù)各方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比例進(jìn)行分配，其中風(fēng)險(xiǎn)池基金所得部分繳入風(fēng)險(xiǎn)池專用賬戶做后續(xù)使用。 若企業(yè)破產(chǎn)或倒閉，或?qū)ζ髽I(yè)訴訟且依法裁定執(zhí)行終結(jié)以及仲裁機(jī)構(gòu)判決、調(diào)解等其他合法裁定執(zhí)行終結(jié)的情況下，合作銀行已按照合同及相關(guān)法律法規(guī)履行追償程序和義務(wù)的，由合作銀行向管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)管理機(jī)構(gòu)核實(shí)后，追償終結(jié)。依法追償終結(jié)后，質(zhì)押機(jī)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)池基金的損失核銷報(bào)告按年度報(bào)送寧波市知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，經(jīng)審批后予以核銷。同時(shí)，合作銀行將追償終結(jié)后的欠款企業(yè)納入黑名單，管理機(jī)構(gòu)可聯(lián)合銀行對(duì)其質(zhì)押標(biāo)的進(jìn)行處置，收回的資金在扣除質(zhì)物處置費(fèi)用后，用于補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)池各方損失。
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